采用數(shù)字化技術(shù)的貨幣稱為數(shù)字貨幣，人們一般把數(shù)字貨幣區(qū)分為法定數(shù)字貨幣和非法定加密數(shù)字貨幣。具有法定地位和公共屬性、具有國(guó)家主權(quán)背書和發(fā)行責(zé)任主體的數(shù)字貨幣構(gòu)成法定數(shù)字貨幣，亦稱中央銀行數(shù)字貨幣。商業(yè)化市場(chǎng)主體發(fā)行的數(shù)字貨幣，稱為非法定加密數(shù)字貨幣，亦稱私人數(shù)字貨幣，包括以比特幣為代表的虛擬貨幣，以USDT為代表的“穩(wěn)定幣”。從財(cái)富管理的視角來考察，數(shù)字貨幣的創(chuàng)新既是市場(chǎng)，又是工具，既有機(jī)遇，又有風(fēng)險(xiǎn)。

       如何抓住數(shù)字貨幣創(chuàng)新發(fā)展的機(jī)遇以及開啟財(cái)富管理的新格局？
       一是把數(shù)字人民幣打造成全球最佳的中央銀行數(shù)字貨幣。中央銀行數(shù)字貨幣在全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中將居于核心地位。打造全球最佳的中央銀行數(shù)字貨幣，不僅有利于推進(jìn)普惠金融，而且有利于在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代促進(jìn)全球貨幣金融體系的均衡和協(xié)調(diào)，維護(hù)中國(guó)的貨幣主權(quán)，保護(hù)中國(guó)的金融安全，進(jìn)一步提升中國(guó)的國(guó)家實(shí)力。因此，中國(guó)政府必須進(jìn)一步完善中央銀行數(shù)字貨幣的底層技術(shù)架構(gòu)，完善應(yīng)用場(chǎng)景設(shè)計(jì)，完善中央銀行數(shù)字貨幣運(yùn)營(yíng)管理的體制機(jī)制，確保數(shù)字人民幣在高并發(fā)市場(chǎng)中的規(guī)?；煽繎?yīng)用。
       與此同時(shí)，中國(guó)政府有必要策劃數(shù)字人民幣的國(guó)際化。改善跨境支付環(huán)境是G20的積極主張，中央銀行數(shù)字貨幣有條件成為改善全球支付環(huán)境的主要工具。中國(guó)的中央銀行數(shù)字貨幣試驗(yàn)領(lǐng)先全球，中央銀行數(shù)字貨幣在全球化進(jìn)程中，應(yīng)力爭(zhēng)主導(dǎo)地位，抓緊研發(fā)數(shù)字人民幣的批發(fā)型功能，適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)之間支付清算的需求，謀劃建設(shè)數(shù)字化國(guó)際金融中心和數(shù)字化國(guó)際財(cái)富管理中心。
       數(shù)字人民幣自身的技術(shù)架構(gòu)能夠達(dá)到跨境使用的基本要求，但要實(shí)現(xiàn)相關(guān)國(guó)家和經(jīng)濟(jì)體之間無障礙、高流量的跨境支付，既涉及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)平臺(tái)的協(xié)調(diào)，也涉及貨幣主權(quán)、外匯管理、匯兌安排、監(jiān)管合作等諸多制度性、政策性問題。中國(guó)人民銀行已經(jīng)明確，將在充分尊重雙方貨幣主權(quán)、依法合規(guī)的前提下探索跨境支付試點(diǎn)，遵循“無損”“合規(guī)”“互通”三項(xiàng)要求，并與有關(guān)貨幣當(dāng)局建立法定數(shù)字貨幣匯兌安排及監(jiān)管合作機(jī)制。
在全球數(shù)字金融制度建設(shè)中，中國(guó)應(yīng)該主動(dòng)參與并積極爭(zhēng)取話語權(quán)，加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管協(xié)調(diào)，促進(jìn)達(dá)成監(jiān)管共識(shí)，努力建立數(shù)字金融國(guó)際監(jiān)管統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
       二是建立管控去中心化金融的安全屏障。去中心化金融有可能穿透一國(guó)的金融基礎(chǔ)設(shè)施屏障和貨幣主權(quán)及地域金融監(jiān)管邊界。去中心化金融既是未來國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)，更是未來全球金融監(jiān)管的熱點(diǎn)。
       中國(guó)作為經(jīng)濟(jì)大國(guó)，實(shí)行更高水平的經(jīng)濟(jì)開放、金融開放（包括資本市場(chǎng)開放），是基本國(guó)策；維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定大局，主動(dòng)防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，是金融底線。因此，我們有必要深入分析分布式對(duì)等架構(gòu)、去中心化架構(gòu)等數(shù)字化技術(shù)已經(jīng)具備的及潛在的“顛覆性”性能，重點(diǎn)研究基于全新數(shù)字技術(shù)的去中心化金融工具穿透金融基礎(chǔ)設(shè)施屏障的可能路徑，研究技術(shù)對(duì)策和政策預(yù)案，構(gòu)建數(shù)字金融安全屏障。
       三是建立穿透式數(shù)字金融監(jiān)管。數(shù)字化技術(shù)創(chuàng)新正在改變金融服務(wù)模式，逐漸形成交互、交叉、交集的金融新業(yè)態(tài)。例如，數(shù)字資產(chǎn)市場(chǎng)將是財(cái)富管理市場(chǎng)的主體，既包括數(shù)字化的金融資產(chǎn)，也包括資產(chǎn)化的專利數(shù)據(jù)、著作數(shù)據(jù)，既有所有權(quán)的交易，又有收益權(quán)的交易。數(shù)字資產(chǎn)市場(chǎng)將形成一個(gè)資產(chǎn)所有者、投資者、產(chǎn)權(quán)登記、產(chǎn)權(quán)認(rèn)證、金融中介、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、稅務(wù)機(jī)構(gòu)、仲裁機(jī)構(gòu)等多方交集的復(fù)雜架構(gòu)。
       金融創(chuàng)新呼喚監(jiān)管創(chuàng)新。數(shù)字化金融監(jiān)管系統(tǒng)應(yīng)該由金融監(jiān)管部門共建共享，可以對(duì)多方數(shù)據(jù)進(jìn)行快速解耦合組合，可以共享多方監(jiān)管數(shù)據(jù)，可以執(zhí)行一致化的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該覆蓋所有的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該穿透不同的金融市場(chǎng)和金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管全流程、全方位的智能化，超越流程復(fù)雜、耗費(fèi)資源的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，降低監(jiān)管成本和被監(jiān)管成本。